前回ご紹介したHさん。
金利が上がった時に備えて準備していた
「住宅ローン軌道修正貯金」を使って
住宅ローン返済の見直しをしました。
金利がそろそろ上がってくるのでは？と思ったからです。
金利ってどういう風に決まるのでしょうか？
変動金利は「短期プライムレート」を指標にして決まります。
日本銀行のウェブサイトにのっていますので
それを見てみると、いかに今の金利が低いか
よーく分かります・・・。
平成2年は8パーセントという時がありました。
平成7年には1パーセント台にまで下がってきます・・・。
平成19年には2パーセント台に戻る時期もありました。
そして今は1パーセント後半です。
以前はこのレートをもとに
銀行独自の上乗せをし、
変動金利として販売していましたが
最近では、レートを下回るような変動金利の住宅ローンが頻出しています。
それだけ住宅ローンの販売競争が激しいのですね。
変動金利は
日本の政策金利とも実は連動しています。
政策金利が動くと
短期プライムレートが動き、
変動金利が動きます。
なので、この２つの動きを見ておくことが
変動金利を利用している人にとって
大切な作業だと言えます。
銀行によって独自の金利にしているところもあるので
いくつか比べてみてみるといいですよね。
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さて、話を元に戻しますが
住宅ローンの見直しをはじめたHさん。
金利変更は「固定金利○年」への変更です。
金融機関によって手数料がかかります。
繰り上げ返済は今まで準備してきた資金をローンに入れて
「返済額変更」をしました。
これも繰上の仕方や繰上返済の資金額、
金融機関によって手数料が異なります。
住宅ローン軌道修正貯金を元手に
様々なシミュレーションをすることで
Hさんは
現在固定金利の住宅ローンで
返済額の上昇の心配なく
一定期間かかる教育資金の準備がはじめられるようになりました。
住宅ローンの金利が心配になってきたら
「繰り上げ返済」
「金利のタイプ変更」
「住宅ローンそのものの見直し」
で、対応できることもあります。
シミュレーションをしたり、
その人独自の条件を確認することで
進む方法が見つかることがあります。
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